撕下“现金贷”的面具：借10000元下个月还22000元，借款人被逼上绝路

　　近日，央行、银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，这也是继今年4月份以来,有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。“现金贷”是什么？现金贷有什么问题？记者也是刚刚接到一个线索，西安一家市民，因为“现金贷”差点被逼上了绝路。

还不完的“无底洞” 借贷人被逼搬家

　　在西安市一个偏僻的巷道，记者找到了杨女士临时的家。 在超市工作的杨女士有两个孩子，家庭本不宽裕，不想因儿子的一笔借贷，开始了一场噩梦。

　　西安市民 “现金贷”借款人小张妈妈 杨女士 我们现在唯一的办法就是逃避 社会上那些高利贷追得比较紧 说是要把小孩弄走那些话 然后我儿子跟我说算了 不想活了 我们连夜就（搬）走了 我们不是逃避这个债，我们是逃命 。

　　杨女士介绍，自己的儿子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱，有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多，累计借款超过40万。

　　西安市民 “现金贷”借款人小张妈妈杨女士：现在还剩14万5没还 ，14万5我们算的是实际的，没有加欠条，那欠条加起来那不敢算，那太多了 。

　　杨女士说，因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷，警方也难以介入。 为了了解现金贷的内幕，记者也是几经周折，找到了曾经从事“现金贷”业务的小栗。

　　原“现金贷”中介 小栗 他买网络彩票，直接负债有十多万，他舅舅帮他还过了十多万以后又有30万的账 西安市民 “现金贷”借款人小张妈妈杨女士：那个时候已经不关乎游戏的事了，就是说你只要拿了这个两千块钱，你可能就是永远还不完的钱。

新闻链接：什么是“现金贷”？

　　杨女士的孩子究竟借的什么钱呢？我们来认识一下“现金贷”。

　　“现金贷”，即小额现金借贷。有别于传统金融服务，“现金贷”贷款金额小、贷款时间短，又无需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借钱方便等特性，自2015年以来，在我国快速发展。 按照有关部门统计，目前，我国运营的现金贷平台超过2600多家。这其中主要是一些小贷公司、网络小贷和p2p网络平台，由于这些机构大都属于地方监管，很多平台也没有取得借贷资质和经营牌照，因此乱象频出。

现金贷成高利贷年化利率最高可达2000%

　　有别于传统金融贷款，“现金贷”确实给那些急需用钱却没有银行征信的低收入阶层，解了燃眉之急。 但由于监管不统一，借贷链条比较复杂，许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象。来看记者调查。

　　西安市民 “现金贷”借款人小张妈妈杨女士：我儿子，借了两千块钱，他没想到两千块钱一天是两百块钱还是三百块钱的利息 这个钱到期了 然后，有人四千又借给他，完了六千，就是翻倍的网上给他借 他就不停地借钱。

　　在中介的“帮助”下，杨女士的儿子就开始在网络借贷平台上东借西借，本金没还清，欠下的利息反倒越来越多。 杨女士的手机里保存有儿子在多家贷款公司的借款信息，虽然最初这些借款金额都不大，但是，随着借债次数越来越多，利上加利，欠债已经变成了一个无底洞。

　　原“现金贷”中介 小栗 像我之前做过 最高的利率 周息30% 来算，4个周28天可以达到120%，借一万块钱，一个月之后要还两万二，折算年息的话，达到1000%2000%都有可能的 。

　　小栗告诉记者，“现金贷”的借贷群体大多是大中专学生，最开始借钱只能借到500元到2000元。 但是，由于借贷风险大，为了覆盖借款人可能违约带来的损失，许多平台的利率都不低。尤其是和放贷人私下约定的利率，常常让借款人难以翻身。

亟需统一监管加大惩处力度

　　按照我国的相关规定，贷款的年化利率不得超过24%。但我们可以发现，许多借贷平台都是以日息、周息在放款。但是，其实际年化利率已经远远高于24%的规定。针对“现金贷”出现的种种问题，12月1日，央行、银监会联合发布规范整顿“现金贷”的通知，业内专家也表示，必须加强“现金贷”统一监管，同时加大违法违规的惩处力度。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚：过去确实是因为机构很众多，链条比较复杂，那么导致监管上有困难 但是 现在强监管 谁有资格进到这个行业当中去放贷，去吸储，那都是需要有一个准入的门槛 从而在源头上把握住你这个乱象的根源 。

　　目前，监管部门已明确： 经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质；借贷利率和费用，综合资金成本应符合相关的规定；催收贷款，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。 业内专家表示，相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管，同时加大“现金贷”违法违规的惩处力度。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚：未来现金贷的这个监管，应该有，统一的监管规则和具体的细则，所有机构都要遵循相同的标准或者底线，把这些不合格的把它剔除出去 ，以利于整个消费金融的这个长期可持续发展。​​​​

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一些犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题就叫《小成本、大利润》

　　一万块跟一套房子，怎么想都不应该挂钩的事，但是如果你跟那些借贷平台借钱的话，那么，借一万块最后或许还的话就似乎40万。所以在此，小编提醒大家，借贷有风险，大家需谨慎。

　　转型做现金贷的某中型P2P平台CEO张闯，曾经亲眼所见这样一个案例——一个刚毕业的小伙，向某现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。

　　第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。

　　小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。

　　欠债有风险，借钱需谨慎。在近两年风头正劲的现金贷行业，这样利滚利的荒诞故事实在不算罕见。而在这种现金贷骗局下，其实还隐藏着一个“很难不挣钱”的嗜血生意。

野蛮生长，风控成摆设

　　2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。

　　这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。

　　谁也没想到，成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。

　　所谓现金贷，一般指针对个人的小额短期信用贷款，是消费金融的一个重要分支。

　　对于那些没有征信记录，收入低的用户群体，银行等传统机构显然是不会关注的，于是专门解决这类人群信贷需求的现金贷便应运而生。目前，现金贷市场规模在300亿元左右。

　　由于业务周期短，数额小，能够满足更多人群的信贷需求，且未来市场空间巨大、利润可观，很多平台开始涌入这一行业。

　　2016年，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；三四线城市，则以线下贷款的方式，扎根颇深。

　　据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。而全国信贷员总数也已达100万。

　　线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。　　去年，陈庆龙和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。

　　“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙主要的工作，是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。

　　最常用的一招，就是帮助客户“包装”工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”

　　另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。

　　不仅有“中介”可以帮助贷款用户绕过风控，事实上，很多现金贷平台对于风控也是睁一只眼闭一只眼。

　　“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。

　太原分公司一名初级信贷员，每个月都会发出成箱的名片

零和游戏，低收入人群付高息

　　暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。

　　现金贷公司专门服务于中低收入人群，他们的目标客户大多是收入在2000到3000元，平均借款金额在500到5000元不等，客户多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。尽管收入不高，但他们的消费需求仍然很旺盛。

　　由于比银行借款手续简单，快速实时审批，移动端申请按日计息，现金贷锁住了不少用户。据统计，我国目前有1000-1500万活跃现金贷用户。

　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，资深从业人员冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。

　　而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。

　　我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。但市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。

　　为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。

　　按目前现金贷平台普遍的借款利率计算，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期罚金有可能远超借款本金。

　　趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。

　　而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。

　　谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？

　　“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至骗贷。而比他们更为优质的用户，则用高额的利息，为这群老赖买单。

　　这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。

利滚利，骗局三步走

　　近日有媒体报道，上海一位许女士，2013年向一家“小额贷款公司”借款4万元，经过“阴阳欠条”“平账”等一系列运作，欠款额飙升到了150万。最后“小额贷款公司”将她告上了法庭，连房子也被查封。网络上有一个新词形容这种诈骗套路——“套路贷”。

　　套路贷骗局通常有三步走。第一步就是先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。

从4万到150万，“平账”让借款额飙升

　　第二步是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。　　第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。　　为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。